Finanční scénáře pro pořízení tiny house pro víkendové bydlení
Jaké mám možnosti financování svého budoucího tiny, který jej chci využívat pro víkendové bydlení, místo chalupy.
A. V případě, že NEMÁM svůj pozemek a chystám se jej pronajmout, mám dnes tyto možnosti:
1. ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ BEZ ZÁSTAVY NEMOVITOSTI
- Splatnost úvěru pouze na 20–25 let maximálně
- Fixace úrokové sazby na 3–6 let
- Úroková sazba od 5,99 % p.a. nahoru
- Objem úvěru omezen max do 2 500 000 Kč, častěji spíše do 1 500 000 Kč — na jednoho klienta (jedno rodné číslo), což je ale pro velkou část tiny housů dostačující výše
- Možnost mimořádné splátky — každý rok 25 % zcela zdarma — bez poplatku za mimořádnou splátku
- Zpětně dokládám účel, min na 80 % poskytnutých prostředků — doklady nebo fotodokumentace před/po, do 12 měsíců od načerpání (faktura za tiny house)
Aktuální výpočty splátek a požadovaných čistých měsíčních příjmů pro danou výši úvěru ze stavebního spoření (prosinec 2023)
2. SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR (klasický úvěr bez účelu, tzv. spotřebák)
- Splatnost úvěru maximálně 10 let (nejčastěji 8 let)
- Úroková sazba stejná po celou dobu splácení, pohybuje se od 6,25 % nahoru, nejčastěji 7,9 % p.a.
- Možnost předčasně splatit, poplatek max 1 % (často však za 0 Kč)
- Objem úvěru omezen max do 1 500 000 Kč na jednoho klienta — jedno rodné číslo. V případě páru lze takto získat až částku 3 000 000 Kč
Aktuální výpočty splátek a požadovaných čistých měsíčních příjmů pro danou výši úvěru (prosinec 2023)
B. V případě, že pozemek MÁM, mám k dispozici i tyto způsoby financování:
HYPOTEČNÍ ÚVĚR — podmínkou je, že vznikne objekt pro účely bydlení, který bude mít finální souhlas s užíváním k trvalému bydlení.
- Banka si realizuje odhad hodnoty pozemku + hodnoty stavby (tiny house). Z takto stanovené budoucí hodnoty nám banka poskytne až 80 % formou hypotéky.
- Hypotéku si můžu vzít i na rekreační tiny dům, stačí, aby splnil požadavky na celoroční obyvatelnost a zapíšu jej do katastru nemovitostí (stačí s číslem evidenčním). Rozdíl je v úrokové sazbě a délce splatnosti úvěru.
Čím lze ručit?
- Obecně: nemovitost, která je určená k trvalému bydlení — bytové jednotky, rodinné domy, stavební pozemky (pozemky určené k výstavbě dle vyjádření stavebního úřadu, odboru územního plánování nebo obecního úřadu)
- Mohu samozřejmě ručit pozemkem, na kterém chci realizovat stavbu tiny house
- Pokud se stavba BUDE zapisovat do katastru nemovitostí, mohu ručit pozemkem i samotou stavbou (zajištění vychází z hodnoty pozemku + domu)
- Pokud NEBUDE stavba zapsaná do katastru nemovitostí, mohu ručit pouze pozemkem
Aktuální výpočty splátek a požadovaných čistých měsíčních příjmů pro danou výši hypotéky (prosinec 2023)
Hypotéka umožňuje:
- Nejnižší úrokové sazby (od 5,59 % p.a. — k 1.12.2023)
- Nejdelší splatnost ( 5–30 let)
- Fixaci úrokové sazby (1 rok až 15 let)
- Možnost mimořádné splátky — každý rok 25 % zcela zdarma — bez poplatku za mimořádnou splátku
- Objem úvěru je omezen pouze hodnotou dle odhadu (80 % z odhadní hodnoty)
Doporučujeme projít si tabulky potřebných příjmů a výše splátek, i pokud aktuálně NEdosahujete na dané příjmy, můžete se dopředu na tento způsob financování během 6–8 měsíců „nachystat“ . Napište nám.
Jak dokládám příjem, resp. co vše do něj lze započítat?
a. PŘÍJEM ZE ZAMĚSTNÁNÍ
- Příjem plynoucí z pracovní smlouvy na HPP nebo na částečný úvazek, příjem z Dohod
- Pracovní činnosti, odměna člena statutárního orgánu společnosti
b. PŘÍJEM Z PODNIKÁNÍ
- Příjem z podnikatelské činnosti (příjem z obratu nebo základu daně, režim paušální daň)
- Příjem z pronájmu nemovitostí
c. JINÝ PŘÍJEM
- Podíl na zisku právnické osoby, rodičovský příspěvek, peněžití pomoc v mateřství
- Invalidní důchod, starobní důchod, výsluha…
Pokud jsme na financování DVA: Manželé nebo partneři
- Důležité je jak jsou na tom manželé s příjmy a jakou mají společnou bonitu
- Mohou si řešit financování společným závazkem na oba (hypotéka a úvěr se zajištěním ale i bez zajištění)
- Mohou si však řešit financování jako dva jednotlivci, pak si také mohou dosáhnout a objem nezajištěných úvěrů až na hranici 3 000 000 Kč (2 x spotřebitelský úvěr na částku 1 500 000 Kč)
Pokud jsem na rodičovské:
- Rodičovský příspěvek je brán jako samostatný příjem, ale většinou samotný pro získání úvěru nepostačuje. Navíc některé banky mají strop, který dokáží napočítat jako příjem z RP
- Pracovní úvazky a brigády bohužel ve velké míře nespadají do příjmu, který by se dal počítat (Dohoda o provedení práce, platba v hotovosti a podobně)
- Nicméně v těhotenství nebo pak na mateřské můžeme využít čas na přípravu podmínek pro pozdější schválení financování v bance v řádu několika málo měsíců.
- Další variantou je započítat příjmy partnera nebo některého z rodičů jako spolužadatele.
Vaši konkrétní situaci vám rádi spočítáme, vymyslíme a vyřídíme, stačí nám napsat.
Zpátky na blog kodu.
